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传统理财产品“拥抱”大众 P2P网贷生存空间被蚕食

发布时间:2019-03-11 15:00:18 作者:admin 点击:211

3月11日消息,银保监会主席郭树清在今年全国两会“部长通道”上,接受记者采访的最后,特别强调说,“还有一个问题,就是我们老百姓的投资理财领域,问题相当严重,我们必须提高警惕,不能乱投资,不能乱参加集资,更不能借钱去投资,因为这方面的风险是很大的,我们要反复强调这一点。”

而做此告诫之前,郭树清是在回答记者关于金融供给侧改革的提问。他认为金融供给侧改革需要大胆创新,但同时表示,“我们这些年有很多金融乱象,这些金融乱象许许多多都是打着金融创新、科技创新这样的旗号,实际上做的是非法集资、非法融资、非法吸收公众存款、乱设机构、乱办金融业务这些活动。”

2017年4月,郭树清面对当时校园贷引发的种种恶性事件,曾提出“把正门打开”,强调将加强商业银行对大学生的金融服务。

现在,随着互联网金融专项整治的持续推进,我们看到,正规金融机构理财产品,在一系列新的制度安排下,正在为普通投资人打开正门。

银行理财、信托门槛逼近P2P网贷

2018年12月2日,银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》。办法规定,理财子公司发行的公募理财产品,将不设销售门槛。这将银行理财拉至跟网贷一样的1元可投。同时,不再强制要求投资者首次购买必须到银行柜台面签,而且销售渠道不再仅限于银行柜台及其电子银行,未来银行理财将通过第三方平台销售,购买银行理财的便捷性将得到极大的提升。

2019年2月26日,《证券时报》旗下媒体报道称,由银监会信托部制定的《信托公司资金信托管理办法》已结束对各省级银保监局的征求意见,该办法提出,信托产品可以面向不特定社会公众发行公募信托产品,认购起点为1万元。而目前为止,信托一直属于私募领域,信托产品不能公开募集,投资人数必须限制在200人之内,主要面向高净值客户,基本是百万起投。

此外,2019年3月2日,证监会正式发布《科创板首次公开发行股票注册管理办法(试行)》,其中尽管为投资科创板设置了极高门槛——个人投资者须满足50万金融资产且两年以上证券交易经验,但同时又允许普通投资人通过基金分享科创板机会,近期投资科创板的基金申报相当活跃。

种种制度安排,非常明显,传统正规理财领域正渐次向普通投资人打开大门。我国一直以来以高储蓄率著称,而现在似乎正处于一个关键转折点,持续多年的全民储蓄时代将彻底切换至全民理财时代。

那么,从储蓄跨入理财的普通投资人,又应该做好哪些准备?在即将到来的全新理财市场格局中,实质上承担了重要的理财观念启蒙及风险教育使命的P2P网贷将扮演什么角色?

全民理财是发展趋势,风险意识须持续加强

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛分析称,“大概从2015年左右,从银行的数据也可以看出,我们的存款其实是在下降的,原因是多方面的。一个原因包括我们收入结构的变化,以及老百姓消费理念的变化;另一个很大的原因,是我们投资渠道的变化,渠道在丰富,股票证券市场、互联网金融市场等等金融产品在丰富”。

尹振涛认为,“这种弱存款重理财、重投资的倾向,是金融发展的一种必然趋势。这对于传统金融机构特别是银行,影响是非常大的,面临资金流失,传统金融机构不得不考虑,如何开发更丰富的金融产品,来留住客户和资金”。

中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文同样认为,居民资金从存款市场转向理财市场,包括新增资金大量进入理财市场,是一种长期的趋势。

陈文指出,“其实理财的范畴是非常广的,但长期以来,理财更多是指散户能参加的一些标准化的产品,比如股票、债券等沪深两市挂牌的标准化金融产品,但除此之外,散户参与非标投资的机会还是比较有限的。”

“现在无论是银行理财降低门槛,还是信托降低门槛,这些都是为散户提供了投资非标的渠道。尽管这些产品背后都是由持牌金融机构发行,但投资人仍然需要加强风险防范意识,因为理财不是存款,不能保本保息,与P2P没有本质区别”,陈文提醒道。

P2P优势仍在,未来合作空间更广阔

但P2P一直以来引以为傲的优势似乎在逐渐消失。未来,相比银行理财,P2P将不再有起投金额低的优势,两者均为1元起投;相比信托产品,第三方数据显示,目前信托的收益率,基本已经与P2P平均收益率持平,两者均为9%左右,尽管未来信托可能1万起投,门槛要高于P2P,但差别已不明显。

那么,未来P2P的空间,是否会被它们一步步蚕食?

对此,尹振涛表示,“金融行业的发展不是你死我活的竞争状态,随着我们老百姓收入的增加,以及投资理念的转变,理财市场将越来越大,同时也存在很多有待挖掘的空间。而且,更多市场主体、更丰富的产品进入老百姓的理财市场,会营造更好的市场氛围和市场竞争环境,这对于P2P行业以后的发展和转型,也是有帮助的”。

而对于信托等产品降低门槛,陈文则从中看到了更多对于P2P而言的合作空间。陈文表示,“之前关于P2P平台分类处置的175号文,提出了P2P平台未来的转型方向之一——为持牌金融机构导流,在这一点上,信托降低起投门槛,对于P2P平台未来转型是一种利好,因为只有信托从百万起投降下来,才能与P2P客户群体比较匹配,导流才能成为一种业务模式”。

“不过,一旦信托降低投资门槛且公开募集,如果给散户投资人造成损失,同样会影响社会稳定,由于其背后是持牌金融机构背书,所造成的影响可能更恶劣。所以权衡之下,到时此类信托产品的底层资产,可能较现在百万起投的产品有所调整,其最终收益率可能较现在会低很多”,陈文进一步指出。

除了未来P2P收益率很可能仍然高于其他理财产品之外,尹振涛认为,P2P在投资的便利性上,未来仍会保持一定优势,综合来看,尽管未来传统金融机构的理财产品在门槛上逐渐逼近,但P2P的优势仍在。

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